?。ㄒ唬淞⒄_的保險(xiǎn)理念，并在行動(dòng)上具體落實(shí)

 

　　在價(jià)格保險(xiǎn)層面，正確的保險(xiǎn)理念意味著各級政府、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等利益相關(guān)者是否充分理解保險(xiǎn)機(jī)制的重要性和獨(dú)特優(yōu)勢，并且愿意用這一市場化的機(jī)制來解決農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中的相關(guān)問題。某種程度上，未來農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)是否能夠蓬勃發(fā)展，能發(fā)揮多大的作用，關(guān)鍵看正確的保險(xiǎn)理念在多大程度上得以樹立。

 

　　從政府角度看（特別是從中央政府角度看），應(yīng)該充分認(rèn)識到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中不可或缺的金融工具，價(jià)格保險(xiǎn)更是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場進(jìn)一步深化、農(nóng)村普惠金融體系更上一層樓的必然選項(xiàng)。理念上的高度重視還不夠，還需要有切實(shí)的行動(dòng)加以貫徹落實(shí)。

 

　　值得說明的是，保險(xiǎn)機(jī)制有其自身的局限性，不能指望通過保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)用解決所有問題。價(jià)格保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的較高級形式，特別是在發(fā)展初期，受制于一系列配套機(jī)制的完善。大力推動(dòng)價(jià)格保險(xiǎn)發(fā)展并不意味著對其他機(jī)制的排除，不論是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化還是普惠金融，都需要多種機(jī)制的綜合運(yùn)用。

 

　　在政府之外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，特別是各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體也應(yīng)樹立正確的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)意識，愿意通過保險(xiǎn)機(jī)制對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，并自擔(dān)一定額度的保費(fèi)。這需要通過更積極的在農(nóng)村地區(qū)開展保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)教育來實(shí)現(xiàn)。

 

　?。ǘU(kuò)展價(jià)格保險(xiǎn)的定義，鼓勵(lì)多種形式的新型產(chǎn)品試點(diǎn)，以便在不同品種、區(qū)域和產(chǎn)品之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散

 

　　應(yīng)該從我國實(shí)際情況出發(fā)，對價(jià)格保險(xiǎn)的內(nèi)涵進(jìn)行定義。我國現(xiàn)階段的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)，不一定是以單純市場價(jià)格變動(dòng)作為承保風(fēng)險(xiǎn)，只要滿足了如下要件，都可以歸類于廣義的價(jià)格保險(xiǎn)范疇：一是合同條款中存在約定價(jià)格這一關(guān)鍵因素，理賠觸發(fā)條件可以由價(jià)格波動(dòng)引起，但也可能由其他因素引起，換句話說，承保風(fēng)險(xiǎn)可能是包括產(chǎn)量、價(jià)格等多重風(fēng)險(xiǎn)因素；二是相比成本保險(xiǎn)，保障水平明顯提高，保險(xiǎn)金額的確定考慮了直接物化成本以外的因素；三是經(jīng)營模式與成本保險(xiǎn)存在顯著區(qū)別，即查勘定損理賠環(huán)節(jié)相對簡單，但在定價(jià)等方面采取了不同的技術(shù)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在這一定義下，產(chǎn)量保險(xiǎn)、產(chǎn)值保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等許多新型險(xiǎn)種多可能可以納入到價(jià)格保險(xiǎn)的范圍內(nèi)。當(dāng)然，為了使名實(shí)更加相符，也可以考慮更改“價(jià)格保險(xiǎn)”的名稱，代之以其他更貼切的名稱，如“高保障農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品”。

 

　　值得說明的是，在新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品中，仍然以直接物化成本確定保險(xiǎn)金額但以氣象指數(shù)變化為理賠依據(jù)的氣象指數(shù)保險(xiǎn)，并不算作價(jià)格保險(xiǎn)的范疇。

 

　　之所以提出如此建議，主要原因在于：我國受政府財(cái)力、金融基礎(chǔ)設(shè)施等條件所限，類似美國1996年以后發(fā)展的那種純粹的對市場價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保的高保障產(chǎn)品（如農(nóng)作物收入保險(xiǎn)、畜牧價(jià)格保險(xiǎn)）在相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)預(yù)計(jì)不可能得到快速大面積推廣，而各地因地制宜開展的各類新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，有其存在的必要性、合理性，又非常值得加以鼓勵(lì)。在這種情況下，擴(kuò)展價(jià)格保險(xiǎn)的定義，將高保障的新型產(chǎn)品納入統(tǒng)一框架進(jìn)行管理，有利于有的放矢地采用統(tǒng)一的激勵(lì)和支持發(fā)展政策。反之，過細(xì)的分類，過窄的定義，有可能為初期階段的試點(diǎn)增加不必要的束縛，也不利于激勵(lì)政策的實(shí)施。

 

　　應(yīng)鼓勵(lì)地方政府和保險(xiǎn)公司開展多種形式的價(jià)格相關(guān)新型產(chǎn)品試點(diǎn)。在承保對象的選擇上，既鼓勵(lì)在已有的生豬、特色經(jīng)濟(jì)作物等方面繼續(xù)進(jìn)行探索，也同樣鼓勵(lì)在主糧等大宗農(nóng)產(chǎn)品方面開發(fā)相關(guān)創(chuàng)新型產(chǎn)品；在具體的產(chǎn)品形式上，既鼓勵(lì)傳統(tǒng)成本保險(xiǎn)的進(jìn)一步深化推廣，也鼓勵(lì)采用產(chǎn)量型、產(chǎn)值型、價(jià)格指數(shù)型等新的形式。具體的產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)屬于保險(xiǎn)公司自主的決策。未來到底是產(chǎn)值保險(xiǎn)占上風(fēng)，還是純粹的價(jià)格保險(xiǎn)占主導(dǎo)，應(yīng)是試點(diǎn)推廣過程中市場選擇和政府配套機(jī)制充分結(jié)合后的產(chǎn)物，絕不是單純?nèi)藶樵O(shè)計(jì)的結(jié)果。鼓勵(lì)多種形式的新型產(chǎn)品試點(diǎn)，有利于保險(xiǎn)公司在不同品種之間、區(qū)域之間、產(chǎn)品之間分散風(fēng)險(xiǎn)。

 

　?。ㄈ┻M(jìn)一步完善相關(guān)政策

 

　　一是補(bǔ)貼政策。與成本保險(xiǎn)一樣，補(bǔ)貼政策同樣是撬動(dòng)價(jià)格保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵杠桿。對目前價(jià)格保險(xiǎn)的補(bǔ)貼現(xiàn)狀，不能簡單地理解為缺乏中央財(cái)政支持，解決之道也不能簡單歸納為應(yīng)該加大中央財(cái)政補(bǔ)貼力度。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力巨大、財(cái)政收入增長降速的背景下，指望一步到位、快速全面地將價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍是不現(xiàn)實(shí)的，也并無必要。但這并不是說價(jià)格保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策沒有調(diào)整和改善的空間。實(shí)際上，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的許多補(bǔ)貼政策還沒有落實(shí)到位，財(cái)政資金的使用效率還有待提高。未來應(yīng)該從落實(shí)存量政策、爭取增量政策、開源節(jié)流、向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體傾斜、加強(qiáng)審計(jì)監(jiān)督等多方面著手，加大各級財(cái)政的協(xié)調(diào)配合，將現(xiàn)有各項(xiàng)補(bǔ)貼政策充分落實(shí)到位，充分挖掘財(cái)政資金潛力，改善補(bǔ)貼效率，少量額外的財(cái)政投入就可以帶來更大的杠桿效應(yīng)，帶動(dòng)補(bǔ)貼政策為價(jià)格保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

 

　　二是建立多層次、多手段的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，并借助有效的再保險(xiǎn)設(shè)計(jì)優(yōu)化政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入方式。大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不僅有利于解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的超賠損失問題，而且可以成為國家有效介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營的另一個(gè)重要抓手（已有的一個(gè)抓手是保費(fèi)補(bǔ)貼），是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保持可持續(xù)發(fā)展態(tài)勢的必要配套機(jī)制。應(yīng)借助價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)不斷向前推進(jìn)的契機(jī)，盡快搭建和完善多層次、多手段的農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

 

　　多層次是指公司層面、行業(yè)層面、地方政府層面、中央政府層面的大災(zāi)分?jǐn)倷C(jī)制，其中中央政府的作用最為重要。多手段則是指公司內(nèi)部的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、政府層面的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、各種方式的再保險(xiǎn)以及巨災(zāi)債券等資本市場工具，其中再保險(xiǎn)是核心工具。再保險(xiǎn)機(jī)制的作用，不僅僅是體現(xiàn)在大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上，還體現(xiàn)為國家可以借此進(jìn)一步優(yōu)化政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入方式。我國政府目前對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入方式主要包括提供保費(fèi)補(bǔ)貼、影響費(fèi)率、幫助承銷、核賠定損等，在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上存在政府干預(yù)過多的嫌疑。相反，針對保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能獲取超額利潤等問題，監(jiān)控手段乏力。一方面通過標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議的方式對保險(xiǎn)公司的承保行為進(jìn)行控制，另一方面又能通過再保險(xiǎn)制度的激勵(lì)和約束機(jī)制對承?？冃нM(jìn)行適當(dāng)調(diào)節(jié)。

 

　　三是建立有效的信息數(shù)據(jù)采集和共享平臺。第一，國家層面上加快研究并推進(jìn)信息和數(shù)據(jù)在各部門的共享，并建立有效的發(fā)布機(jī)制。價(jià)格保險(xiǎn)相關(guān)的很多數(shù)據(jù)、信息都被視為是涉及國家安全必須保密。如何權(quán)衡國家安全與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系，不是一個(gè)部門能夠解決的問題，必須遵循統(tǒng)一的國家規(guī)定和頂層設(shè)計(jì)。在此之前，需要相關(guān)部門重點(diǎn)評估，哪些數(shù)據(jù)可以公開，哪些數(shù)據(jù)可以共享。第二，鼓勵(lì)地方政府牽手保險(xiǎn)公司進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)整合的探索。實(shí)踐中已經(jīng)有一些積極的動(dòng)向，應(yīng)該在此基礎(chǔ)上進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化。第三，保監(jiān)會可以借助中國保信公司或者農(nóng)共體的平臺，嘗試推進(jìn)行業(yè)內(nèi)部的農(nóng)險(xiǎn)信息整合。

 

　?。ㄋ模?shí)際運(yùn)營環(huán)節(jié)的優(yōu)化和改善

 

　　一是建立有效的進(jìn)入和退出機(jī)制。價(jià)格保險(xiǎn)屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較高的新型險(xiǎn)種，對經(jīng)營主體的資質(zhì)要求也相應(yīng)更高。即使擁有經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，也不一定具有開展目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的能力。有鑒于此，保監(jiān)會應(yīng)對保險(xiǎn)公司經(jīng)營價(jià)格保險(xiǎn)等新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的能力（包括產(chǎn)品研發(fā)能力、服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)分散能力等）進(jìn)行持續(xù)跟蹤和考核，必要時(shí)應(yīng)該取消不合格公司開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)。在地方層面，政府也應(yīng)該建立適當(dāng)?shù)目己思皡^(qū)域市場退出機(jī)制。這方面北京的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。

 

　　二是擇機(jī)建立獨(dú)立的農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率第三方評估和定價(jià)機(jī)構(gòu)。目前農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率的決策權(quán)很大程度掌握在地方政府手中，價(jià)格無法真實(shí)反映實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況。另一方面，在存在政府補(bǔ)貼情況下，政府也不宜對費(fèi)率的厘定完全不聞不問。有鑒于此，應(yīng)該建立一個(gè)獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，集合行業(yè)和外部數(shù)據(jù)及信息，承擔(dān)包括價(jià)格保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)工作。至少在初期可以先建立一個(gè)機(jī)構(gòu)，或者利用現(xiàn)有機(jī)構(gòu)為平臺，對各地試點(diǎn)中的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行評估，出具獨(dú)立意見，供保險(xiǎn)公司和地方政府參考。

 

　　三是建立農(nóng)險(xiǎn)新型產(chǎn)品創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制。各類新型產(chǎn)品的前期開發(fā)需要保險(xiǎn)公司投入大量的資源，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品保護(hù)機(jī)制，產(chǎn)品輕易被復(fù)制和模仿，不利于調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新的積極性。有鑒于此，我國應(yīng)學(xué)習(xí)美國經(jīng)驗(yàn)，建立農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新與開發(fā)的激勵(lì)機(jī)制與產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制。

 

　　四是增加價(jià)格保險(xiǎn)經(jīng)營中的長期性特征。地方政府在招標(biāo)篩選保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)該采用超過1年的有效期，一方面節(jié)省相關(guān)招標(biāo)費(fèi)用，也給予保險(xiǎn)公司更穩(wěn)定的預(yù)期。在具體的承保合同上，也應(yīng)鼓勵(lì)將一年合同變成更長期的合同，以便通過時(shí)間序列進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。

 

　　五是鼓勵(lì)利用價(jià)格保險(xiǎn)等新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品開展銀保合作。農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以價(jià)格保險(xiǎn)保單作為抵押向銀行申請貸款時(shí)，不僅可以獲得優(yōu)先審批，并且能夠享受更為優(yōu)惠的貸款利率。換句話說，有無保險(xiǎn)作為增信機(jī)制，相關(guān)貸款成本應(yīng)有顯著區(qū)別。

 

　　（五）推動(dòng)期貨市場發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)與期貨市場形成有效對接

 

　　我國目前期貨市場現(xiàn)狀尚不足以為價(jià)格保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展提供有利支撐，因此，加快期貨市場自身改革步伐是重中之重。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)通過消除法律障礙、監(jiān)管障礙、鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新等方式，促進(jìn)價(jià)格保險(xiǎn)與期貨市場實(shí)現(xiàn)有效對接。例如，我國應(yīng)擇機(jī)啟動(dòng)和建立生豬期貨，利用生豬期貨市場的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能為生豬價(jià)格保險(xiǎn)的科學(xué)設(shè)計(jì)提供幫助；生豬期貨市場的套期保值功能也有利于幫助保險(xiǎn)公司更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對沖。