溫家寶總理2011年12月28日在中央農(nóng)村工作會(huì)議上的講話中指出：“土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體收益分配權(quán)等，是法律賦予農(nóng)民的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)利，無論他們是否還需要以此來作基本保障，也無論他們是留在農(nóng)村還是進(jìn)入城鎮(zhèn)，任何人都無權(quán)剝奪。”

 

　　農(nóng)民產(chǎn)權(quán)中除了土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體收益分配權(quán)外，還有一個(gè)重要的產(chǎn)權(quán)即農(nóng)民金融運(yùn)作權(quán)，急需盡快確立并還權(quán)給農(nóng)民，使農(nóng)民擁有充分而有保障的金融運(yùn)作權(quán)。

 

　　什么是農(nóng)民金融運(yùn)作權(quán)

 

　　所謂農(nóng)民金融運(yùn)作權(quán)，指的是農(nóng)民具有的在國家政策與法律允許下組建金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)作金融產(chǎn)品與服務(wù)并從中獲取利益，以及從金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)的權(quán)利。

 

　　長期以來，我國農(nóng)村集體土地所有權(quán)與承包經(jīng)營權(quán)不可流轉(zhuǎn)、不能抵押，從閘口上切掉農(nóng)村土地任何“資產(chǎn)化”的可能，只能經(jīng)由所屬城市政府收儲(chǔ)、整理之后，才可以遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出補(bǔ)償給農(nóng)民的價(jià)格而以“天價(jià)”拍出、收益主要?dú)w政府，農(nóng)村實(shí)行極嚴(yán)格的金融壓制，有了更多貨幣一時(shí)不用的農(nóng)民，只能將這些貨幣存入官辦的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，不具有將這些貨幣經(jīng)由自己的金融組織使其增值的機(jī)會(huì)、平臺(tái)和權(quán)利。

 

　　要實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，就必須真正地關(guān)心窮人、愛護(hù)窮人、幫助窮人，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，就是要把窮人獲得貸款而發(fā)展家庭經(jīng)營、增加收入的權(quán)利，完完全全、不折不扣地還給他們，而不是加以扣留、阻擋，更不能加以禁止。

 

　　農(nóng)民愿意要金融運(yùn)作權(quán)嗎？

 

　　農(nóng)民要不要金融運(yùn)作權(quán)，這在我國是長期來沒有達(dá)成共識(shí)的一個(gè)問題。國家銀監(jiān)會(huì)2006年底同意放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，并分別試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類金融機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)村資金互助社最受冷落，全國至今登記注冊(cè)的不過數(shù)十家。有人便以此作為農(nóng)民不需要自己的金融組織、不需要金融運(yùn)作權(quán)的有力證據(jù)。

 

　　然而，我們經(jīng)過多次農(nóng)村調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民普遍要求獲得金融貸款，普遍要求成立自己的金融組織，普遍要求金融運(yùn)作權(quán)。我曾陪同聯(lián)合國大學(xué)項(xiàng)目官員梁絡(luò)輝先生、泰國清邁大學(xué)Kanok Rerkasem教授組成的評(píng)估組到云南省大理州南澗一組自治縣沙樂和臨滄市云縣后箐彝族鄉(xiāng)，就全球環(huán)境基金（GEF）/聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署（UNDP）資助的項(xiàng)目點(diǎn)評(píng)估，村民當(dāng)著國際專家的面紛紛要求幫助他們協(xié)調(diào)貸款。

 

　　農(nóng)民發(fā)展家庭經(jīng)營貸不到款，特別是貧困戶貸款更為艱難。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2007年末，中國約2.3億農(nóng)戶，有貸款需求的約有1.2億戶，其中，獲得農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)超過7800萬，占全國農(nóng)戶總數(shù)的33.2%。這就是說，中國的農(nóng)民至今仍有64.8%的農(nóng)戶沒有或不能獲得貸款。如果剔除農(nóng)村大戶、富裕戶們?cè)诘闹貜?fù)貸款，這個(gè)比例還要下降。

 

　　據(jù)《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》記者李國鵬、楊明2012年6月10日?qǐng)?bào)道，河南省金融學(xué)會(huì)秘書長張樹忠在接受記者采訪時(shí)表示，資金互助合作社、小貸公司、農(nóng)信社以及改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行，加上中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、國開行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行等銀行的農(nóng)村金融部已構(gòu)成了河南農(nóng)村金融體系的多元化格局。但真正發(fā)揮作用、效果好的太缺乏了，總的評(píng)價(jià)是農(nóng)村金融困局依舊。

 

　　那么，為農(nóng)民設(shè)計(jì)的農(nóng)村資金互助社為什么發(fā)展幾乎處于停滯狀態(tài)？其真實(shí)原因在于，農(nóng)村資金互助社是農(nóng)民自己的金融組織，有關(guān)部門倡導(dǎo)、鼓勵(lì)、組織發(fā)展農(nóng)村資金互助社，一般來說得不到好處，說不定還有風(fēng)險(xiǎn)，因此沒有積極性，甚至阻撓。而銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管和正規(guī)化運(yùn)營的要求，使其運(yùn)營成本不堪重負(fù)。此外，還與許多人對(duì)農(nóng)村資金互助社在農(nóng)村金融體系中的地位和作用認(rèn)識(shí)不足，僅僅把農(nóng)村資金互助社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充有關(guān)。如果不能充分認(rèn)識(shí)農(nóng)民自己金融的功能和作用，農(nóng)村金融改革就很難推進(jìn)，農(nóng)村金融體系就無法建立。

 

　　農(nóng)民有能力運(yùn)作金融嗎？

 

　　有人常常拿1980年代中后期試驗(yàn)的農(nóng)村合作基金會(huì)（據(jù)資料，到1996年底，全國已有的2．1萬個(gè)鄉(xiāng)級(jí)和2．4萬個(gè)村級(jí)農(nóng)村合作基金會(huì)，融資規(guī)模大約為1500億元），被1999年“一刀切”地取締的教訓(xùn)說事，論證農(nóng)民沒有能力運(yùn)作金融。其實(shí)，那時(shí)的農(nóng)民合作基金會(huì)之所以出現(xiàn)問題，原因在于存在產(chǎn)權(quán)不清晰、管理不善、政府過多干預(yù)、缺少有效監(jiān)管、出現(xiàn)大面積的兌付風(fēng)險(xiǎn)，甚至在局部地區(qū)出現(xiàn)了擠兌風(fēng)波，其中最重要的原因在于縣鄉(xiāng)政府及其官員插手基金會(huì)，把基金會(huì)辦成了“官員的提款機(jī)”。正如有的學(xué)者指出的，實(shí)事求是、按照實(shí)際情況決定工作方針，這是我們黨、政府一貫倡導(dǎo)的原則。我國農(nóng)村情況千差萬別，農(nóng)村合作基金會(huì)也并不是一個(gè)情況、一個(gè)模式、一樣的有問題。恰恰相反，實(shí)際情況是有辦得差的，也有辦得好的。對(duì)辦得好的，應(yīng)該幫助它總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，使之好上加好，并且把他們的經(jīng)驗(yàn)推廣應(yīng)用到其它地方；對(duì)辦得差的，幫助它們總結(jié)教訓(xùn)，改正缺點(diǎn)、缺陷和錯(cuò)誤，使之由差變好；對(duì)問題嚴(yán)重的，該清理的清理，該整頓的整頓，該取締的取締。然而，當(dāng)時(shí)卻不是采取這樣的方針，而是“一刀切”地全部取締了。

 

　　有關(guān)政府機(jī)關(guān)對(duì)農(nóng)民辦金融采取“管、卡、壓、堵、整、打”等行為，是很不應(yīng)該的。第一，這完全不符合政府機(jī)關(guān)“全心全意為人民服務(wù)”、“三個(gè)代表”等職責(zé)的要求；第二，這完全不符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)關(guān)于尊重農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)民、賦予農(nóng)民自主權(quán)等要求；第三，政府機(jī)關(guān)通過對(duì)農(nóng)民辦金融采取“管、卡、壓、堵、整、打”等行為，把農(nóng)村金融乃至農(nóng)村經(jīng)濟(jì)搞死，嚴(yán)重影響國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)；第四，長期打壓農(nóng)民金融，最終可能引起社會(huì)不穩(wěn)定。

 

　　應(yīng)允許農(nóng)民專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織辦金融

 

　　鑒于1980年代中后期的農(nóng)民合作基金會(huì)被“一刀切”取締，2007年后試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社被異化，農(nóng)民運(yùn)作金融必須另開新路。在此可以借鑒臺(tái)灣農(nóng)協(xié)辦金融的經(jīng)驗(yàn)。

 

　　首先必須放開農(nóng)民協(xié)會(huì)的閘門。

 

　　一些人不贊成農(nóng)民成立農(nóng)會(huì)、不同意農(nóng)會(huì)辦金融的理由之一，是所謂的允許農(nóng)民成立農(nóng)會(huì)、允許農(nóng)會(huì)辦金融，就會(huì)搞亂農(nóng)村。這一命題的錯(cuò)誤顯然是三個(gè)不明白：一是不明白農(nóng)民成立農(nóng)會(huì)后，就可以通過自己的組織代表自己的利益、保障自己的權(quán)益，而這不正是共產(chǎn)黨和人民政府所追求的嗎？現(xiàn)在只有一個(gè)保障，也就不能不造成大量的被地方政府官員侵害利益的農(nóng)民上訪，上訪受阻往往形成群體性事件。二是不明白政府可以從過去面對(duì)廣大的分散農(nóng)戶、轉(zhuǎn)變成面對(duì)個(gè)別的農(nóng)民的組織的代表，不但信息暢通，而且便于解決問題。三是不明白農(nóng)民成立了自己的組織，就可以讓自己的組織代表自己，從而維權(quán)也就能夠規(guī)范化、理性化、法制化，恰恰有利于農(nóng)村穩(wěn)定。

 

　　一些人不贊成農(nóng)民成立農(nóng)會(huì)、不同意農(nóng)會(huì)辦金融的另一個(gè)理由，是所謂的允許農(nóng)民成立農(nóng)會(huì)、允許農(nóng)會(huì)辦金融，就不利于共產(chǎn)黨和人民政府的領(lǐng)導(dǎo)。這一命題的荒謬在于，把農(nóng)會(huì)和農(nóng)會(huì)辦金融與共產(chǎn)黨和政府的領(lǐng)導(dǎo)這兩個(gè)不同的概念混淆了起來。農(nóng)會(huì)是農(nóng)民自己的自治組織，農(nóng)會(huì)辦金融是農(nóng)會(huì)的一項(xiàng)具體業(yè)務(wù)。政府是國家機(jī)器，是包括農(nóng)民在內(nèi)的國家公民授權(quán)的執(zhí)政者，兩者是不能混淆的。其實(shí)，在當(dāng)下的信息化、國際化時(shí)代，允許農(nóng)民成立農(nóng)會(huì)、允許農(nóng)會(huì)辦金融，恰恰有利于共產(chǎn)黨和人民政府的領(lǐng)導(dǎo)。

 

　　政府要為農(nóng)民行使金融運(yùn)作權(quán)創(chuàng)造環(huán)境條件

 

　　適應(yīng)目前我國已進(jìn)入工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村新階段的實(shí)際，政府已經(jīng)對(duì)構(gòu)建農(nóng)村金融新體系給予了稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、政策扶持等。將這些優(yōu)惠政策普惠給農(nóng)民運(yùn)作的金融，也就為農(nóng)民行使金融運(yùn)作權(quán)營造出良好的外部環(huán)境。

 

　　首先，轉(zhuǎn)變長期以來形成的壓制農(nóng)村金融的一整套錯(cuò)誤的理論觀點(diǎn)和法規(guī)。

 

　　美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家E.S.肖和R.I.麥金農(nóng)提出金融壓制理論，講的是發(fā)展中國家抑制市場(chǎng)機(jī)制和不恰當(dāng)?shù)慕鹑诠芾碚邔?duì)經(jīng)濟(jì)成長和發(fā)展如何產(chǎn)生阻滯作用。金融壓制理論當(dāng)然也適用于解釋我國農(nóng)村金融。依據(jù)這種理論不難發(fā)現(xiàn)，我國長期以來形成的壓制農(nóng)村金融的一整套錯(cuò)誤的理論觀點(diǎn)和法規(guī)。例如“金融不能讓個(gè)體私人來做”、“民間借貸是剝削農(nóng)民”、“農(nóng)民愚昧不會(huì)從事金融活動(dòng)”、 “落后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不需要多少金融服務(wù)”、“農(nóng)民不講信用”、“農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)大”等等。實(shí)際上，改革開放以來出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，如果指的是不良貸款的話，那么四大國有銀行和農(nóng)村信用合作社的不良貸款規(guī)模更為驚人。因此，允許并放開農(nóng)民金融，就必須轉(zhuǎn)變長期以來形成的壓制農(nóng)村金融的一整套錯(cuò)誤的理論觀點(diǎn)和法規(guī)。

 

　　其次，政府財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”補(bǔ)貼的一部分應(yīng)瞄準(zhǔn)農(nóng)民金融。

 

　　世界各國的經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民實(shí)行特殊、優(yōu)惠的政府財(cái)政扶持政策，是一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀過程與規(guī)律。遵循這一客觀規(guī)律，國民經(jīng)濟(jì)將得到健康、順利發(fā)展；違背這一客觀規(guī)律，國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將出現(xiàn)大的波動(dòng)，甚至產(chǎn)生社會(huì)動(dòng)蕩、政局不穩(wěn)。而對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民實(shí)行特殊、優(yōu)惠的扶持政策，就包括了對(duì)農(nóng)村民間基層金融組織發(fā)展的扶持和優(yōu)惠政策。

 

　　相對(duì)于補(bǔ)貼種植業(yè)、農(nóng)業(yè)加工業(yè)、農(nóng)用生產(chǎn)資料生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)村流通業(yè)，補(bǔ)貼農(nóng)民金融業(yè)的效益不但不差，反而可能更大。這是因?yàn)?，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，也是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。鄧小平早在1991年1月28日—2月18日視察上海時(shí)就指出：“金融很重要，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融搞好了，一著棋活。全盤皆活。”這一經(jīng)典性的評(píng)價(jià)深刻地揭示了金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。金融適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生，為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，又反作用于經(jīng)濟(jì)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的成長和運(yùn)行發(fā)揮著舉足輕重的影響。金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，主要發(fā)揮著以下重要功能與作用：一是聚斂功能，有利于迅速籌措“三農(nóng)”建設(shè)所需的資金；二是配置功能，金融放貸的對(duì)象都是優(yōu)質(zhì)客戶，有利于提高社會(huì)資金使用效率；三是命脈功能，有利于貸款客戶自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧；四是反映功能，有利于人們正確認(rèn)識(shí)和應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展形勢(shì)的變化，起著晴雨表的功能；五是調(diào)節(jié)功能，有利于市場(chǎng)機(jī)制功能的發(fā)揮；六是信用功能，有助于培養(yǎng)貸款客戶乃至整個(gè)社會(huì)的法制觀念和誠信氛圍。

 

　　為此，政府必須采取有效措施，確立并加大財(cái)政支持補(bǔ)貼的力度，確保新增財(cái)力向農(nóng)業(yè)傾斜中的一部分補(bǔ)貼給農(nóng)民金融，通過發(fā)揮農(nóng)業(yè)財(cái)政支持的導(dǎo)向功能，建立農(nóng)業(yè)投入的激勵(lì)機(jī)制，吸引和帶動(dòng)全社會(huì)的農(nóng)業(yè)投入。

 

　　其三，政府購買審計(jì)。

 

　　鼓勵(lì)一大批會(huì)計(jì)師事物所、審計(jì)師事物所等，通過競(jìng)爭(zhēng)承擔(dān)農(nóng)村金融以及農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等扶持農(nóng)業(yè)資金的審計(jì)。實(shí)際上，這也就是政府購買審計(jì)。在政府購買審計(jì)過程中，實(shí)際包含著審計(jì)人員對(duì)農(nóng)民運(yùn)作金融的培訓(xùn)。相對(duì)于政府花許多錢舉辦花樣繁多的培訓(xùn)，這種審計(jì)培訓(xùn)對(duì)當(dāng)事者更具有實(shí)用性。