　　省金融辦相關負責人：

　　《方案》出臺有助于促進各方形成合力

　　“農村金融綜合改革勢在必行，這次改革較以前有所不同，它更講究戰(zhàn)略，強調頂層設計。”省政府金融辦相關負責人告訴記者，因為農村金融改革是一個系統(tǒng)的工程，需要政府主導、自上而下推進，《方案》由省政府金融辦、人民銀行?？谥行闹?、銀監(jiān)會海南監(jiān)管局、證監(jiān)會海南監(jiān)管局和保監(jiān)會海南監(jiān)管局聯(lián)合制定，報省政府同意后發(fā)文。

　　“農村金改推進難度不小，一個小步驟的實現(xiàn)都需要全盤考慮。”省金融辦相關負責人說，《方案》的出臺提供了農村金融改革的頂層設計，指明了改革的思路，那就是突出金融服務實體經(jīng)濟的本質要求，要與農業(yè)產(chǎn)業(yè)化現(xiàn)代化的需求相結合。“這有助于促進政府、銀行、擔保、中介等多方攜同推進，盡快形成一個有效的運作機制。”

　　《方案》還對農村金融供給體系進行了全盤的規(guī)劃，提出引進更多民間資本進入農村金融市場，意欲打造出一個全新的農村金融供給體系，解決我省農戶的小規(guī)模信貸主要來自農信社等金融機構，而規(guī)模龐大的民間金融未被充分激活的問題，進而從根本上解決農村金融供給不足的問題。

　　網(wǎng)點覆蓋

　　截至2014年一季度末，海南縣域金融機構網(wǎng)點854家，占比62.24%；目前實現(xiàn)全省2569個行政村便民服務點全覆蓋。

　　涉農貸款

　　2014年一季度末，海南涉農貸款余額1140.86億元，占全部貸款余額22.37%，較年初增加68.92億元。

　　他山之石

　　廣西田東模式

　　田東縣是農村金融改革的一面旗幟，是我國最早進行農村金融綜合改革和試點縣。它的主要模式：政府主導、人行推動、多方參與、共同受益。主要是側重推動農戶信用信息采集與評級，創(chuàng)新信息采集方式和配套政策。田東的農村金融改革，增強了農戶的金融和信用意識，實現(xiàn)了普惠金融。

　　浙江麗水模式

　　又稱行省共建模式，從2009年開始，該市通過重點實施信貸支農、信用惠農、支付便農、創(chuàng)新利農四大金融支農工程，有效破解了“三農”發(fā)展資金瓶頸。其中，林權抵押貸款、農村信用體系建設、銀行卡助農取款服務、保險服務地方民生等方面走在全國前列。

　　《方案》對癥下藥

　　加大金融對農業(yè)的投入

　　我省農業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、組織化程度不斷提高，新型農村經(jīng)營主體不斷壯大，農民增收壓力不斷加大，迫切需要推進農村金融綜合改革來加大金融對農業(yè)的投入，發(fā)揮金融的杠桿作用。

　　缺

　　農村金融基礎設施缺乏

　　金融機構扎堆發(fā)達地區(qū)安裝POS機有門檻

　　暑假來臨，白沙黎族自治縣阜龍鄉(xiāng)天堂村小學沒有了平日的瑯瑯讀書聲，操場上也沒有孩子嬉耍，但是學校門口仍是人來人往。

　　學校小賣部主人陳桂香正忙得不可開交，一邊賣東西，一邊通過黑色EPOS機幫村民查詢卡內余額。“每天都有一些村民來查銀行卡余額，有查詢補貼的老人，也有存取款的年輕人。”陳桂香說。

　　這是阜龍鄉(xiāng)天堂村小學便民服務點每天都會出現(xiàn)的情景。該便民服務點設立于2012年，依托學校的小賣部，目前機子每天的使用頻次在30次以上，每個月的刷卡交易、存取款業(yè)務量超過4000元。

　　然而，文昌市公坡鎮(zhèn)東山塘村農民韓素珍卻因為家里附近沒有銀行網(wǎng)點，她辦理銀行卡、存折或是存取款都要到離家10多公里遠的鎮(zhèn)上去，非常不方便，她期待能有更多的金融服務實體網(wǎng)點布設到村子附近。

　　記者了解到，我省的金融機構多駐點于?？?、三亞等沿海市縣城區(qū)，白沙、屯昌等中部市縣常見的僅有農信社、農業(yè)銀行、郵儲銀行三家金融機構設點，如果再往鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級走訪，金融機構網(wǎng)點越來越少。

　　海南銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年一季度末，海南縣域金融機構網(wǎng)點854家，占比62.24%。然而，這些機構網(wǎng)點的布設仍未能滿足農村日益增長的金融需求。

　　不少銀行業(yè)內人士表示，每家金融機構網(wǎng)點布設均會產(chǎn)生費用，以前曾有機構一下子在農村布設了上萬臺金融電子支付機具，但是最終因為使用率達不到要求，收益無法覆蓋成本，不少被撤了點，留下一些交易較活躍的點，主要集中在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。

　　目前，農村地區(qū)安裝一臺電子支付的POS機，裝機成本為1000－2000元，銀行還需要對經(jīng)營者投入一年約1000元的管理獎勵。在這種情況下，如果POS機刷卡使用標準達不到1個月交易6筆，總交易額低于4000元的情況持續(xù)出現(xiàn)半年，POS機將被撤機，這些考核標準提高了農村金融網(wǎng)點的布設門檻。

　　新政策

　　支持支付機構進農村增加繳費、匯款等業(yè)務

　　《方案》要求，文昌、澄邁2個試點地區(qū)將按照“全覆蓋、更優(yōu)惠、更便利”的原則，完善銀行卡助農取款服務點功能，增加代理轉賬、繳費、匯款等業(yè)務，同時多鋪設POS、EPOS等電子支付設備，并教會村民如何使用，進一步完善試點市縣農村支付服務體系。

　　為鼓勵金融機構多設計物理網(wǎng)點及電子支付工具，海南將對各類支付機構進入農村支付市場予以優(yōu)先支持。在推進過程中，重點推廣非現(xiàn)金支付工具，因地制宜發(fā)展網(wǎng)上支付、手機支付等新型支付業(yè)務，提升農資企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶、農產(chǎn)品收購等企業(yè)支付便利化水平。適當?shù)臅r候，擴大銀行卡便民功能，實現(xiàn)涉農補貼、納稅、公共服務繳費等“一卡通”。

　　省金融辦相關負責人說，根據(jù)《方案》的要求，試點市縣所有行政村都要設立金融服務室和布設現(xiàn)代化支付終端，50%自然村要覆蓋現(xiàn)代化支付終端。“這個目標說難也不難，說易也不容易，用三年左右的時間，通過政府和金融機構的共同努力還是能夠實現(xiàn)的。”

　　不少銀行機構涉農貸款負責人建議，在推進農村電子支付工具過程中，每臺電子支付機具需要運營和管理費用，并專門招聘專職人員進行維護，這會產(chǎn)生農民轉賬手續(xù)費及機子管理維修的人工成本等。在電子支付機具的管理維護過程中，建議政府考慮對交易手續(xù)費和維修管理費用等進行現(xiàn)金補貼。

　　弱

　　農村金融機構活力不足

　　農業(yè)風險高，銀行放貸吃得緊

　　“前兩個貸款種瓜，都賺了錢。沒想到，今年卻遇到了冬瓜滯銷，很多冬瓜爛在地里，貸款也還不上了。”56歲的儋州市王五鎮(zhèn)山營村黑皮冬瓜種植戶徐壯成無奈地說。

　　農信社小額貸款技術員梁其聰說，農業(yè)生產(chǎn)中有太多不可控的因素，如去年的海燕臺風和今年的檳榔、橡膠等市場價格大幅下跌，這些因素導致很多農戶今年賺不到錢，貸款也就還不上了，只能離鄉(xiāng)出外打工償還貸款的利息。

　　“銀行喜歡有組織的農民，因為他們風險可控。”海南省農業(yè)銀行“三農”部門相關負責人說。農業(yè)產(chǎn)業(yè)是弱質產(chǎn)業(yè)，很多銀行雖然一直在積極開展涉農貸款創(chuàng)新，不少銀行開展的龍頭企業(yè)應收賬款擔保貸款、漁船抵押貸款等，但總得來說，貸款門檻不低，一般都要提供抵押物，否則很難獲得貸款。

　　記者了解到，由于擔心農業(yè)風險，我省存在現(xiàn)代化農業(yè)發(fā)展資金需求與金融資源供給不足和不協(xié)調。以農行為例，該行面向三農信貸業(yè)務仍有限，農發(fā)行商業(yè)性貸款發(fā)展緩慢，郵儲銀行小額質押貸款業(yè)務和新型農村金融機構信貸業(yè)務還處于發(fā)展初級階段，民間資金進入農村金融市場步履維艱，支農主力軍農信社受利益驅使也呈現(xiàn)貸款非農化、資金轉移城市化等問題。

　　記者從金融監(jiān)管部門了解到，今年前五個月，我省涉農貸款增量出現(xiàn)負增長，意味著金融機構貸款發(fā)放額低于貸款回收額，這個情況與國家和我省不斷增加農村資金投入的要求相背離。隨著各項惠農政策的落實，農業(yè)增效、農民增收和調整優(yōu)化農業(yè)發(fā)展結構的資金需求越來越大，然而農村資金供需矛盾不斷凸顯。

　　新政策

　　補貼涉農貸款擔保費用引進民間資本

　　“為了分擔農業(yè)產(chǎn)業(yè)風險，完善金融政策支持體系，人民銀行會給涉農金融機構提供支農再貸款。同時，建立風險分擔、預防控制體系，具體措施如資金扶持新型農村金融機構發(fā)展，支持農村征信體系和支付體系建設，開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用村建設，實施涉農保費補貼（除現(xiàn)財政支持的14個政策性農業(yè)險種外）和涉農貸款擔保費用補貼，獎勵發(fā)行中小企業(yè)私募債券的涉農企業(yè)等，進一步降低農業(yè)貸款風險。”省金融辦相關負責人說。

　　支農再貸款是中國人民銀行對各類農村金融機構發(fā)放的貸款，旨在支持農村信用社改進支農信貸服務，壯大支農資金實力，緩解銀行機構不愿意發(fā)放涉農貸款的難題，促進“三農”經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展。

　　《方案》要求，人民銀行每年對試點市縣安排不低于1億元的支農再貸款和支小再貸款額度支持，對試點市縣達標地方法人金融機構給予再貼現(xiàn)等政策支持；同時，使用支農再貸款發(fā)放的涉農貸款實行優(yōu)惠利率。

　　文昌、澄邁2個市縣在試點期間，財政每年安排不低于1000萬元資金，用于購買或處置農村產(chǎn)權抵（質）押融資和新型農業(yè)經(jīng)營主體貸款所產(chǎn)生的不良貸款，為銀行發(fā)放涉農貸款掃清后顧之憂。

　　《方案》還要求，在財政提供補貼之余，試點市縣要通過積極創(chuàng)造條件，支持島內外民間資本和銀行類金融機構投資村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新興農村金融機構或組織；要結合本地農業(yè)特色和組織化發(fā)展程度，加大招商選資力度，積極引進農業(yè)機械類特色明顯的融資租賃公司，設立或壯大各類農村擔保機構，進一步豐富現(xiàn)有縣域金融組織體系。

　　同時，我省將落實國家政策，對符合條件、積極參與涉農貸款的擔保機構和農信社執(zhí)行稅收優(yōu)惠政策。對納稅確有困難的小額貸款公司，經(jīng)報省政府批準，依法減征或免征城鎮(zhèn)土地使用稅、房產(chǎn)稅，鼓勵金融機構開展涉農貸款業(yè)務。

　　困

　　農民貸款抵押物不足

　　土地、房子等資產(chǎn)無法抵押成資本

　　在屯昌縣南呂鎮(zhèn)三嶺村委會吉家坡村第八經(jīng)濟社，受益于我省林權確權工作基本完成，農戶余圖茂最近3年將家里17畝林地抵押給銀行，獲得了3萬元1年期貸款。最近，他拿到了政府發(fā)下來的宅基地產(chǎn)權證明，他將這個產(chǎn)權證明拿到銀行想借一些資金種更多橡膠樹，但卻被告知銀行尚不能接受宅基地抵押，因為全省還未建立起流轉市場，個別地區(qū)還未完成宅基地確權發(fā)證工作。

　　記者調查了解，目前東方市正在試點土地經(jīng)營權確權工作，但是由于抵押登記管理機制不完善，很多銀行暫不接受土地經(jīng)營權抵押貸款。

　　東方市八所鎮(zhèn)大坡田村生豬養(yǎng)殖專業(yè)戶唐傳麗說，她養(yǎng)的生豬市場效益很好，為了發(fā)展生豬養(yǎng)殖，她最多一次從省農信社貸到了5萬元，目前總共從省農信社貸到了9萬元貸款。

　　然而，養(yǎng)豬規(guī)模不斷上升，她需要更多的資金購買飼料和種苗，同時開展養(yǎng)豬技術創(chuàng)新，但無抵押農民小額貸款最高只能貸到5萬元，已無法滿足她的需求。

　　唐傳麗說：“銀行說想多貸款就得提供抵押物，我們的房子、土地等財產(chǎn)雖然經(jīng)過政府的確權手續(xù)，這些資產(chǎn)擁有價值，卻沒有流轉平臺，無法形成價格。”

　　新政策

　　完善農村產(chǎn)權交易市場為擔保機構提供補貼

　　《方案》要求在試點地區(qū)推進農村產(chǎn)權融資制度創(chuàng)新，農村產(chǎn)權融資將推動農村資源資本化，這是破解“三農”融資難的關鍵一環(huán)。

　　某國有銀行信貸部門負責人介紹，借助抵押程序，農村資產(chǎn)可以轉化為資本，農村資產(chǎn)有了價格就能進入市場，進而實現(xiàn)增值。而農村產(chǎn)權實現(xiàn)抵押貸款基礎是有明確的產(chǎn)權歸屬、流轉的平臺、接受抵押登記的公共服務機構。在我省，可以用于抵押貸款的農村資產(chǎn)主要是農房，漁船、農機具動產(chǎn)抵押，農村小型水利工程使用權、土地承包經(jīng)營權、林權、海域使用權等。

　　海南省金融辦相關負責人說，為推進我省農村資源資本化，政府相關管理部門將建立起農村市場流通、農產(chǎn)品交易、農村產(chǎn)權登記等公共信息平臺，并在辦理抵押貸款時引入涉農金融機構、擔保機構、法院及仲裁機構、評級、拍賣等中介服務，搭建政府、金融機構和農戶三方共同推進農村產(chǎn)權融資良性互動機制，解決目前金融機構因農村資源證照不實，抵質押物不實、權屬不清而對“三農”放貸不積極的問題。“鑒于涉農抵押貸款風險高，政府將為支持農村資產(chǎn)產(chǎn)權融資擔保的擔保機構提供一定額度的財政補貼。”

　　在各個平臺建立之后，我省還將制定一系列管理辦法，包括農房，漁船、農機具動產(chǎn)抵押，農村小型水利工程使用權、土地承包經(jīng)營權、林權、海域使用權等抵押貸款管理辦法；對農村土地使用權、海域使用權、林權等相關農權做好確權、登記、頒證、仲裁制度。

　　“發(fā)展‘三農’不能只靠抵押貸款，還要積極創(chuàng)新信用貸款的模式。”省金融辦相關負責人說。目前，我省積極推進農村信用體系建設，就是要通過推進信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設，到2016年末，實現(xiàn)試點市縣農戶和企業(yè)信用信息采集和查詢服務全覆蓋，金融機構根據(jù)農戶的信用情況提供貸款服務。

　　農民貸款“胃口”越來越大

　　近日，海南時達漁業(yè)公司總經(jīng)理盧傳安獲得了郵政儲蓄銀行為其制定的“一攬子”金融服務方案，包括信貸支持、儲蓄業(yè)務、中間業(yè)務等全方位的金融服務，這讓他興奮不已。

　　盧傳安是一名養(yǎng)殖專業(yè)戶，他的深水網(wǎng)箱養(yǎng)殖基地位于永樂群島中的晉卿島附近海域瀉湖內。目前，時達漁業(yè)公司已經(jīng)投放了160口深水網(wǎng)箱，養(yǎng)殖了龍膽石斑、軍曹魚、籃子魚、東風螺等諸多名貴海產(chǎn)品。

　　“這筆貸款對公司后續(xù)投入有保障，也將有效發(fā)揮規(guī)模效益，帶動周邊漁民積極性，推動三沙市深水網(wǎng)箱行業(yè)發(fā)展。”盧傳安說。

　　隨著我省農業(yè)產(chǎn)業(yè)化蓬勃發(fā)展，涉農機構和農戶的融資需求非常旺盛，省內多家金融機構也在不斷加快產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎上，以微小企業(yè)（含農民）為主要的投放對象，逐步在海洋漁業(yè)捕撈、海洋水產(chǎn)養(yǎng)殖、海洋水產(chǎn)品加工、農資產(chǎn)品銷售、立體化養(yǎng)殖等行業(yè)加大貸款投放力度。

　　農業(yè)產(chǎn)業(yè)化推動農民收入增長，帶動他們對金融支付、理財?shù)刃枨笤黾印Ｔ谖牟兄嘏d鎮(zhèn)，種植橡膠的農戶許達宇每天稱完膠后，會收到一大筆現(xiàn)金，但是礙于村子附近沒有銀行網(wǎng)點，只能攢上一個星期再去距離有10多公里車程的鎮(zhèn)上存錢，他很期待在家門口能裝上一臺自助存取款機。

　　許達宇的期待，代表了我省600萬農民的心聲。他們期待金融機構增強農村金融服務水平，通過新建、遷建等方式加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點投入，大力普及電子支付設備，為農民提供更豐富、便捷的金融服務。