東方市八所鎮(zhèn)大坡田村生豬養(yǎng)殖專業(yè)戶唐傳麗，為了發(fā)展生豬養(yǎng)殖，她需要更多的資金，但無抵押農(nóng)民小額貸款最高只能貸到5萬元，無法滿足她的需求。“銀行說想多貸款就得提供抵押物，我們的房子、土等財(cái)產(chǎn)雖然經(jīng)過政府的確權(quán)手續(xù)，這些資產(chǎn)擁有價(jià)值，卻沒有流轉(zhuǎn)平臺(tái)，無法形成價(jià)格。”唐傳麗無奈地說。

 

　　唐傳麗面臨的困境，在我省600萬農(nóng)民中并非個(gè)例。目前，農(nóng)村金融服務(wù)仍是我省金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，表現(xiàn)在農(nóng)村金融組織體系還不夠完善，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新還不夠活躍，農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)、公共服務(wù)體系還不健全等。

 

　　近日，省政府出臺(tái)《海南省農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)方案》（以下簡稱方案），嘗試通過吸引社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融體系、完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押管理辦法、完善農(nóng)村支付結(jié)算體系等舉措，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系，讓農(nóng)民享受到更豐富、更便捷的金融服務(wù)，為農(nóng)村發(fā)展鋪就一條“金光大道”。

 

　　《方案》對癥下藥

 

　　加大金融對農(nóng)業(yè)的投入

 

　　我省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、組織化程度不斷提高，新型農(nóng)村經(jīng)營主體不斷壯大，農(nóng)民增收壓力不斷加大，迫切需要推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革來加大金融對農(nóng)業(yè)的投入，發(fā)揮金融的杠桿作用。

 

　　缺

 

　　農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施缺乏

 

　　金融機(jī)構(gòu)扎堆發(fā)達(dá)地區(qū)安裝POS機(jī)有門檻

 

　　暑假來臨，白沙黎族自治縣阜龍鄉(xiāng)天堂村小學(xué)沒有了平日的瑯瑯讀書聲，操場上也沒有孩子嬉耍，但是學(xué)校門口仍是人來人往。

 

　　學(xué)校小賣部主人陳桂香正忙得不可開交，一邊賣東西，一邊通過黑色EPOS機(jī)幫村民查詢卡內(nèi)余額。“每天都有一些村民來查銀行卡余額，有查詢補(bǔ)貼的老人，也有存取款的年輕人。”陳桂香說。

 

　　這是阜龍鄉(xiāng)天堂村小學(xué)便民服務(wù)點(diǎn)每天都會(huì)出現(xiàn)的情景。該便民服務(wù)點(diǎn)設(shè)立于2012年，依托學(xué)校的小賣部，目前機(jī)子每天的使用頻次在30次以上，每個(gè)月的刷卡交易、存取款業(yè)務(wù)量超過4000元。

 

　　然而，文昌市公坡鎮(zhèn)東山塘村農(nóng)民韓素珍卻因?yàn)榧依锔浇鼪]有銀行網(wǎng)點(diǎn)，她辦理銀行卡、存折或是存取款都要到離家10多公里遠(yuǎn)的鎮(zhèn)上去，非常不方便，她期待能有更多的金融服務(wù)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)到村子附近。

 

　　記者了解到，我省的金融機(jī)構(gòu)多駐點(diǎn)于?？?、三亞等沿海市縣城區(qū)，白沙、屯昌等中部市縣常見的僅有農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行三家金融機(jī)構(gòu)設(shè)點(diǎn)，如果再往鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級走訪，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)越來越少。

 

　　海南銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年一季度末，海南縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)854家，占比62.24%。然而，這些機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的布設(shè)仍未能滿足農(nóng)村日益增長的金融需求。

 

　　不少銀行業(yè)內(nèi)人士表示，每家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)均會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用，以前曾有機(jī)構(gòu)一下子在農(nóng)村布設(shè)了上萬臺(tái)金融電子支付機(jī)具，但是最終因?yàn)槭褂寐蔬_(dá)不到要求，收益無法覆蓋成本，不少被撤了點(diǎn)，留下一些交易較活躍的點(diǎn)，主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。

 

　　目前，農(nóng)村地區(qū)安裝一臺(tái)電子支付的POS機(jī)，裝機(jī)成本為1000－2000元，銀行還需要對經(jīng)營者投入一年約1000元的管理獎(jiǎng)勵(lì)。在這種情況下，如果POS機(jī)刷卡使用標(biāo)準(zhǔn)達(dá)不到1個(gè)月交易6筆，總交易額低于4000元的情況持續(xù)出現(xiàn)半年，POS機(jī)將被撤機(jī)，這些考核標(biāo)準(zhǔn)提高了農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的布設(shè)門檻。

 

　　新政策

 

　　支持支付機(jī)構(gòu)進(jìn)農(nóng)村增加繳費(fèi)、匯款等業(yè)務(wù)

 

　　《方案》要求，文昌、澄邁2個(gè)試點(diǎn)地區(qū)將按照“全覆蓋、更優(yōu)惠、更便利”的原則，完善銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)功能，增加代理轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、匯款等業(yè)務(wù)，同時(shí)多鋪設(shè)POS、EPOS等電子支付設(shè)備，并教會(huì)村民如何使用，進(jìn)一步完善試點(diǎn)市縣農(nóng)村支付服務(wù)體系。

 

　　為鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)多設(shè)計(jì)物理網(wǎng)點(diǎn)及電子支付工具，海南將對各類支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村支付市場予以優(yōu)先支持。在推進(jìn)過程中，重點(diǎn)推廣非現(xiàn)金支付工具，因地制宜發(fā)展網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等新型支付業(yè)務(wù)，提升農(nóng)資企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品收購等企業(yè)支付便利化水平。適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，擴(kuò)大銀行卡便民功能，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)補(bǔ)貼、納稅、公共服務(wù)繳費(fèi)等“一卡通”。

 

　　省金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人說，根據(jù)《方案》的要求，試點(diǎn)市縣所有行政村都要設(shè)立金融服務(wù)室和布設(shè)現(xiàn)代化支付終端，50%自然村要覆蓋現(xiàn)代化支付終端。“這個(gè)目標(biāo)說難也不難，說易也不容易，用三年左右的時(shí)間，通過政府和金融機(jī)構(gòu)的共同努力還是能夠?qū)崿F(xiàn)的。”

 

　　不少銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款負(fù)責(zé)人建議，在推進(jìn)農(nóng)村電子支付工具過程中，每臺(tái)電子支付機(jī)具需要運(yùn)營和管理費(fèi)用，并專門招聘專職人員進(jìn)行維護(hù)，這會(huì)產(chǎn)生農(nóng)民轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)及機(jī)子管理維修的人工成本等。在電子支付機(jī)具的管理維護(hù)過程中，建議政府考慮對交易手續(xù)費(fèi)和維修管理費(fèi)用等進(jìn)行現(xiàn)金補(bǔ)貼。

 

　　弱

 

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力不足

 

　　農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，銀行放貸吃得緊

 

　　“前兩個(gè)貸款種瓜，都賺了錢。沒想到，今年卻遇到了冬瓜滯銷，很多冬瓜爛在地里，貸款也還不上了。”56歲的儋州市王五鎮(zhèn)山營村黑皮冬瓜種植戶徐壯成無奈地說。

 

　　農(nóng)信社小額貸款技術(shù)員梁其聰說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中有太多不可控的因素，如去年的海燕臺(tái)風(fēng)和今年的檳榔、橡膠等市場價(jià)格大幅下跌，這些因素導(dǎo)致很多農(nóng)戶今年賺不到錢，貸款也就還不上了，只能離鄉(xiāng)出外打工償還貸款的利息。

 

　　“銀行喜歡有組織的農(nóng)民，因?yàn)樗麄冿L(fēng)險(xiǎn)可控。”海南省農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”部門相關(guān)負(fù)責(zé)人說。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，很多銀行雖然一直在積極開展涉農(nóng)貸款創(chuàng)新，不少銀行開展的龍頭企業(yè)應(yīng)收賬款擔(dān)保貸款、漁船抵押貸款等，但總得來說，貸款門檻不低，一般都要提供抵押物，否則很難獲得貸款。

 

　　記者了解到，由于擔(dān)心農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，我省存在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求與金融資源供給不足和不協(xié)調(diào)。以農(nóng)行為例，該行面向三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)仍有限，農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款發(fā)展緩慢，郵儲(chǔ)銀行小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)還處于發(fā)展初級階段，民間資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場步履維艱，支農(nóng)主力軍農(nóng)信社受利益驅(qū)使也呈現(xiàn)貸款非農(nóng)化、資金轉(zhuǎn)移城市化等問題。

 

　　記者從金融監(jiān)管部門了解到，今年前五個(gè)月，我省涉農(nóng)貸款增量出現(xiàn)負(fù)增長，意味著金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放額低于貸款回收額，這個(gè)情況與國家和我省不斷增加農(nóng)村資金投入的要求相背離。隨著各項(xiàng)惠農(nóng)政策的落實(shí)，農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)的資金需求越來越大，然而農(nóng)村資金供需矛盾不斷凸顯。

 

　　新政策

 

　　補(bǔ)貼涉農(nóng)貸款擔(dān)保費(fèi)用引進(jìn)民間資本

 

　　“為了分擔(dān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，完善金融政策支持體系，人民銀行會(huì)給涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供支農(nóng)再貸款。同時(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、預(yù)防控制體系，具體措施如資金扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，支持農(nóng)村征信體系和支付體系建設(shè)，開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用村建設(shè)，實(shí)施涉農(nóng)保費(fèi)補(bǔ)貼（除現(xiàn)財(cái)政支持的14個(gè)政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種外）和涉農(nóng)貸款擔(dān)保費(fèi)用補(bǔ)貼，獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)行中小企業(yè)私募債券的涉農(nóng)企業(yè)等，進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。”省金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

 

　　支農(nóng)再貸款是中國人民銀行對各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，旨在支持農(nóng)村信用社改進(jìn)支農(nóng)信貸服務(wù)，壯大支農(nóng)資金實(shí)力，緩解銀行機(jī)構(gòu)不愿意發(fā)放涉農(nóng)貸款的難題，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。

 

　　《方案》要求，人民銀行每年對試點(diǎn)市縣安排不低于1億元的支農(nóng)再貸款和支小再貸款額度支持，對試點(diǎn)市縣達(dá)標(biāo)地方法人金融機(jī)構(gòu)給予再貼現(xiàn)等政策支持；同時(shí)，使用支農(nóng)再貸款發(fā)放的涉農(nóng)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率。

 

　　文昌、澄邁2個(gè)市縣在試點(diǎn)期間，財(cái)政每年安排不低于1000萬元資金，用于購買或處置農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵（質(zhì)）押融資和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款所產(chǎn)生的不良貸款，為銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款掃清后顧之憂。

 

　　《方案》還要求，在財(cái)政提供補(bǔ)貼之余，試點(diǎn)市縣要通過積極創(chuàng)造條件，支持島內(nèi)外民間資本和銀行類金融機(jī)構(gòu)投資村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或組織；要結(jié)合本地農(nóng)業(yè)特色和組織化發(fā)展程度，加大招商選資力度，積極引進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械類特色明顯的融資租賃公司，設(shè)立或壯大各類農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步豐富現(xiàn)有縣域金融組織體系。

 

　　同時(shí)，我省將落實(shí)國家政策，對符合條件、積極參與涉農(nóng)貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)信社執(zhí)行稅收優(yōu)惠政策。對納稅確有困難的小額貸款公司，經(jīng)報(bào)省政府批準(zhǔn)，依法減征或免征城鎮(zhèn)土地使用稅、房產(chǎn)稅，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。

 

　　困

 

　　農(nóng)民貸款抵押物不足

 

　　土地、房子等資產(chǎn)無法抵押成資本

 

　　在屯昌縣南呂鎮(zhèn)三嶺村委會(huì)吉家坡村第八經(jīng)濟(jì)社，受益于我省林權(quán)確權(quán)工作基本完成，農(nóng)戶余圖茂最近3年將家里17畝林地抵押給銀行，獲得了3萬元1年期貸款。最近，他拿到了政府發(fā)下來的宅基地產(chǎn)權(quán)證明，他將這個(gè)產(chǎn)權(quán)證明拿到銀行想借一些資金種更多橡膠樹，但卻被告知銀行尚不能接受宅基地抵押，因?yàn)槿∵€未建立起流轉(zhuǎn)市場，個(gè)別地區(qū)還未完成宅基地確權(quán)發(fā)證工作。

 

　　記者調(diào)查了解，目前東方市正在試點(diǎn)土地經(jīng)營權(quán)確權(quán)工作，但是由于抵押登記管理機(jī)制不完善，很多銀行暫不接受土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

 

　　東方市八所鎮(zhèn)大坡田村生豬養(yǎng)殖專業(yè)戶唐傳麗說，她養(yǎng)的生豬市場效益很好，為了發(fā)展生豬養(yǎng)殖，她最多一次從省農(nóng)信社貸到了5萬元，目前總共從省農(nóng)信社貸到了9萬元貸款。

 

　　然而，養(yǎng)豬規(guī)模不斷上升，她需要更多的資金購買飼料和種苗，同時(shí)開展養(yǎng)豬技術(shù)創(chuàng)新，但無抵押農(nóng)民小額貸款最高只能貸到5萬元，已無法滿足她的需求。

 

　　唐傳麗說：“銀行說想多貸款就得提供抵押物，我們的房子、土地等財(cái)產(chǎn)雖然經(jīng)過政府的確權(quán)手續(xù)，這些資產(chǎn)擁有價(jià)值，卻沒有流轉(zhuǎn)平臺(tái)，無法形成價(jià)格。”

 

　　新政策

 

　　完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)貼

 

　　《方案》要求在試點(diǎn)地區(qū)推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資制度創(chuàng)新，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資將推動(dòng)農(nóng)村資源資本化，這是破解“三農(nóng)”融資難的關(guān)鍵一環(huán)。

 

　　某國有銀行信貸部門負(fù)責(zé)人介紹，借助抵押程序，農(nóng)村資產(chǎn)可以轉(zhuǎn)化為資本，農(nóng)村資產(chǎn)有了價(jià)格就能進(jìn)入市場，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)增值。而農(nóng)村產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)抵押貸款基礎(chǔ)是有明確的產(chǎn)權(quán)歸屬、流轉(zhuǎn)的平臺(tái)、接受抵押登記的公共服務(wù)機(jī)構(gòu)。在我省，可以用于抵押貸款的農(nóng)村資產(chǎn)主要是農(nóng)房，漁船、農(nóng)機(jī)具動(dòng)產(chǎn)抵押，農(nóng)村小型水利工程使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、海域使用權(quán)等。

 

　　海南省金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人說，為推進(jìn)我省農(nóng)村資源資本化，政府相關(guān)管理部門將建立起農(nóng)村市場流通、農(nóng)產(chǎn)品交易、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記等公共信息平臺(tái)，并在辦理抵押貸款時(shí)引入涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、法院及仲裁機(jī)構(gòu)、評級、拍賣等中介服務(wù)，搭建政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶三方共同推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資良性互動(dòng)機(jī)制，解決目前金融機(jī)構(gòu)因農(nóng)村資源證照不實(shí)，抵質(zhì)押物不實(shí)、權(quán)屬不清而對“三農(nóng)”放貸不積極的問題。“鑒于涉農(nóng)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)高，政府將為支持農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)融資擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供一定額度的財(cái)政補(bǔ)貼。”

 

　　在各個(gè)平臺(tái)建立之后，我省還將制定一系列管理辦法，包括農(nóng)房，漁船、農(nóng)機(jī)具動(dòng)產(chǎn)抵押，農(nóng)村小型水利工程使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、海域使用權(quán)等抵押貸款管理辦法；對農(nóng)村土地使用權(quán)、海域使用權(quán)、林權(quán)等相關(guān)農(nóng)權(quán)做好確權(quán)、登記、頒證、仲裁制度。

 

　　“發(fā)展‘三農(nóng)’不能只靠抵押貸款，還要積極創(chuàng)新信用貸款的模式。”省金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人說。目前，我省積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，就是要通過推進(jìn)信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，到2016年末，實(shí)現(xiàn)試點(diǎn)市縣農(nóng)戶和企業(yè)信用信息采集和查詢服務(wù)全覆蓋，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的信用情況提供貸款服務(wù)。

 

　　農(nóng)民貸款“胃口”越來越大

 

　　近日，海南時(shí)達(dá)漁業(yè)公司總經(jīng)理盧傳安獲得了郵政儲(chǔ)蓄銀行為其制定的“一攬子”金融服務(wù)方案，包括信貸支持、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等全方位的金融服務(wù)，這讓他興奮不已。

 

　　盧傳安是一名養(yǎng)殖專業(yè)戶，他的深水網(wǎng)箱養(yǎng)殖基地位于永樂群島中的晉卿島附近海域?yàn)a湖內(nèi)。目前，時(shí)達(dá)漁業(yè)公司已經(jīng)投放了160口深水網(wǎng)箱，養(yǎng)殖了龍膽石斑、軍曹魚、籃子魚、東風(fēng)螺等諸多名貴海產(chǎn)品。

 

　　“這筆貸款對公司后續(xù)投入有保障，也將有效發(fā)揮規(guī)模效益，帶動(dòng)周邊漁民積極性，推動(dòng)三沙市深水網(wǎng)箱行業(yè)發(fā)展。”盧傳安說。

 

　　隨著我省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化蓬勃發(fā)展，涉農(nóng)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的融資需求非常旺盛，省內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)也在不斷加快產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，以微小企業(yè)（含農(nóng)民）為主要的投放對象，逐步在海洋漁業(yè)捕撈、海洋水產(chǎn)養(yǎng)殖、海洋水產(chǎn)品加工、農(nóng)資產(chǎn)品銷售、立體化養(yǎng)殖等行業(yè)加大貸款投放力度。

 

　　農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推動(dòng)農(nóng)民收入增長，帶動(dòng)他們對金融支付、理財(cái)?shù)刃枨笤黾印Ｔ谖牟兄嘏d鎮(zhèn)，種植橡膠的農(nóng)戶許達(dá)宇每天稱完膠后，會(huì)收到一大筆現(xiàn)金，但是礙于村子附近沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)，只能攢上一個(gè)星期再去距離有10多公里車程的鎮(zhèn)上存錢，他很期待在家門口能裝上一臺(tái)自助存取款機(jī)。

 

　　許達(dá)宇的期待，代表了我省600萬農(nóng)民的心聲。他們期待金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)水平，通過新建、遷建等方式加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)投入，大力普及電子支付設(shè)備，為農(nóng)民提供更豐富、便捷的金融服務(wù)。